WOZ-waarde en hypotheek: gebruikt de bank de WOZ-waarde?

Waarom kijkt de bank naar de woningwaarde?

Hoeveel je mag lenen, hangt af van je inkomen en van de waarde van de woning. Volgens de Tijdelijke regeling hypothecair krediet mag een hypotheek in principe niet hoger zijn dan 100% van de woningwaarde. Voor sommige situaties, zoals energiebesparende maatregelen, gelden uitzonderingen. De bank moet dus weten wat je huis waard is. De vraag is welke waarde ze daarvoor gebruikt.

Bij aankoop: koopsom en taxatie

Koop je een woning met NHG, dan gaat NHG uit van de laagste van twee bedragen: de koopsom en de getaxeerde marktwaarde (NHG Voorwaarden en Normen 2026). De WOZ-waarde speelt daarbij geen rol.

Voor de waardering accepteert NHG twee dingen:

• een volledig taxatierapport van een onafhankelijke taxateur, gevalideerd door een validatie-instituut dat NHG accepteert;
• een goedgekeurde hybride taxatie: een modelwaarde die een taxateur op afstand controleert en goedkeurt.

Een hybride taxatie mag volgens NHG voor aankoop, oversluiten of verhogen, maar alleen tot een lening van maximaal 90% van de marktwaarde. Leen je meer, dan is een taxatie met bezoek aan de woning nodig.

Is een WOZ-beschikking ooit genoeg?

Bij NHG alleen in één situatie. NHG schrijft dat je de woningwaarde niet mag aantonen met een losse modelmatige waardebepaling of een WOZ-verklaring. De uitzondering: de waarde is nodig voor een aanpassing van je lening zonder verhoging, om je woning te kunnen houden. Dan mag de waarde worden bepaald op de manier die de geldverstrekker accepteert, bijvoorbeeld met een modelmatige waardebepaling of een WOZ-beschikking.

Heb je een hypotheek zonder NHG, dan bepaalt de geldverstrekker zelf welke waardebepaling hij accepteert. Dat verschilt per bank en per situatie. Vraag het na voordat je een taxateur inschakelt.

Oversluiten of een lagere rente door een hogere woningwaarde

Wil je oversluiten of je hypotheek verhogen, dan telt de huidige waarde van je woning, niet de oude koopsom. Bij NHG heb je daarvoor een taxatierapport of, tot 90% van de marktwaarde, een hybride taxatie nodig.

Wil je alleen weten of je in een lagere renteklasse valt omdat je huis meer waard is geworden? Vraag je geldverstrekker dan welke waardebepaling hij daarvoor accepteert. Soms is een goedkopere waardebepaling genoeg, soms niet. Ga er niet van uit dat je WOZ-beschikking volstaat.

Waarom de WOZ-waarde voor de bank minder geschikt is

• Hij is oud. De WOZ-waarde voor 2027 gaat over 1 januari 2026 (art. 18 Wet WOZ). Bij een hypotheekaanvraag in 2027 is die waarde al ruim een jaar oud.
• Hij is een modelwaarde. De gemeente waardeert alle woningen tegelijk. De AFM merkt in een analyse uit 2026 op dat de WOZ-waarde in de praktijk kan afwijken van de taxatiewaarde en de marktwaarde.

Het verschil tussen de drie waarden lees je in WOZ-waarde, marktwaarde en taxatiewaarde.

Heeft een lagere WOZ-waarde gevolgen voor je hypotheek?

Bezwaar maken tegen je WOZ-waarde staat los van je hypotheek. Bij een nieuwe lening kijkt de bank naar de taxatie of de koopsom, zoals hierboven beschreven. Een lagere WOZ-waarde levert wel iets op bij de belastingen die op de WOZ-waarde zijn gebaseerd, zoals de OZB en het eigenwoningforfait. Wat dat ongeveer scheelt, lees je in wat levert een lagere WOZ-waarde op? Of je bezwaar zin heeft, zie je met de gratis check.